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招行转型下半场:成为一家金融科技银行

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  金融科技正以几何级速度增长,互联网、云计算、大数据和人工智能等将以不可阻挡之势重塑全球金融业。如何借助金融科技的力量实现转型,成为银行业面临最为迫切的课题之一。

  作为中资股份制银行中当之无愧的“老大”,招商银行CIO(首席信息官)陈昆德日前接受中国证券报记者(公众号:xhszzb)专访时表示,招商银行的目标是转型成为“金融科技银行”,通过科技变革,为客户提供普惠、个性化、智能化的金融服务。

  在陈昆德看来,在小微金融、普惠金融的可持续发展路径探索中,金融科技发挥的作用显而易见:不仅降低了实体经济、小微企业金融服务的门槛,更能为小微企业提供全方位的综合金融服务。

  看点

  01

  对标金融科技公司 科技预算上约为每年45亿元人民币行

  近年来,不少银行都提出向“轻”银行、互联网金融转型的口号。招行是怎么玩儿的?又有哪些“小目标”?  陈昆德

  招商银行的战略转型已经进入下半场,下半场我们的目标是成为一家金融科技银行。金融科技的发展需要有一个标尺,与其它同业不同的是,招商银行对标的是金融科技公司。

  招商银行将继续坚持“一体两翼”战略定位,走轻型银行发展道路。而要让银行变轻、变高效,最有效的手段就是金融科技。

  为了推动这一战略转型,首先,招行在体制上设立了全行级别的金融科技委员会,由田惠宇行长任委员会主任,统筹管理,推动全行整体的金融创新;其次,在资源投入方面,招行的科技预算约为每年45亿元人民币,此外还专门将百分之一的税前利润用于金融科技。2017年董事会批复,如果有需要,2018年可以提高到营业收入的百分之一,作为金融科技的专项投入。除了机制和投入上的保障,我们还搭建了一个金融科技创新平台,希望通过资源投入以及机制平台去激活全行的创新力。

  就中国的情况来看,中国的金融科技公司都是非常领先、规模巨大的,科技银行与科技公司之间的差距还很大,这是问题的关键所在。目前来看,招行在金融科技方面基本是领先同业的,因为招行的“一体两翼”中的主要动力是零售业务,我们零售业务的策略是手机优先,强调所有业务都“上网”,实现网络化、线上化、数字化、智能化。除了监管硬性规定要到网点开展的业务,其他业务我们全部搬到了线上。接下来要做的是如何在数字化世界服务客户,在此过程中需要推进智能化。

  截至2017年6月末,招商银行零售电子渠道综合柜面替代率97.75%;可视柜台非现金交易替代率61.64%;网上企业银行交易结算替代率90.48%。

  看点

  02

  金融AI应用将更趋智能化 场景化

  金融科技的力量已然势不可挡。那么对于招行或者整个银行业来说,未来哪些技术最有可能与银行业务深度结合?

  陈昆德

  商业银行是经营风险的机构,因此,在判断风险的过程中,银行首先要能够搜集到更多客户数据,包括行为数据和交易数据,其次要有能力判断。换言之,如何驾驭数据是更为重要的问题,这就势必需要借助人工智能等科技手段。现在的客户数据不一定只有数字,可能还包括地点、图片、语音交互过程等,数据量大的时候,人力其实已经无法判断,必须借助机器算法。

  在人工智能、深度学习方面,招行在语音辨识、人脸识别方面投入较大。比如在与客户电话交谈的过程中,把交谈语音转换成文字,通过分析提炼出我们的服务质量是否有问题,客户关心的是什么等。

  我相信未来金融领域的人工智能应用将更精细化、更场景化。比如对银行来说,往往是结构化的数据偏多,分析这类数据更多是运用量化算法。数字越大,说明计量越精准,数据越及时,计量越准确、越有效。我们需要更多从客户的交易结算行为、使用金融服务或是在其他场景的行为去判断风险,包括反欺诈、反洗钱等都必须使用数据智能。

  看点

  03

  提升金融服务效率 银行与实体经济“双赢”

  银行推进金融科技转型,对于实体经济发展、普惠金融服务有哪些积极意义?

  陈昆德

  在小微金融、普惠金融的可持续发展路径探索中,金融科技发挥的作用是显而易见的。比如,金融科技的加速渗透大大提高了银行运营效率。截至2017年6月末,我行行标小企业客户数(按在本公司开立有效账户进行统计)较2017年初增长11.35%,达132.03万户。小微贷款余额2960.66亿元,较年初增长144.13亿元。

  小微企业客户数有了显著提升,但我们投入的人力其实没有大规模增加,这都得益于金融科技的应用。

  另外,银行强调小微企业贷款要有房、有数据、有经营指标,换言之,有抵押最好,但是如果银行能够获取客户经营数据,也能够为其提供服务,这就大大降低了小微金融服务的门槛。

  金融科技不仅提高了小微企业贷款获得率,还能提供全方位的综合金融服务。目前招行后端采取“工厂化”的运营模式,全国共享一个审批中心。招行投入大量资金来升级风险决策引擎,未来招行对于小微企业的支持力度还会进一步加大。

  值得一提的是,招行与中国联通成立了一个合资公司——招联消费金融有限公司。不到三年的时间,在贷款余额上,招联消费已经成长为中国第二大持牌的消费金融公司。这个公司员工仅有一千余人,它完全用互联网模式获客、经营,风险管理依托大数据,能够有效利用金融科技降低运营成本,提升金融效率。截至2017年11月底,招联金融累计发放贷款超2000亿元,当年核批用户超过900万,服务客群主要为低学历、中低收入的年轻人群,客户覆盖全国广泛地区,包括金融服务不充分的二三线城市和农村等地区。

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